هل ستكون البنوك قادرة على ملاحقة المقترضين الوافدين في الخارج؟

13 October 2020 المغتربين


وذكرت صحيفة الرأي اليومية أن العديد من المغتربين يعتمدون على تعويضات نهاية الخدمة أثناء التخطيط لتقاعدهم ، حيث أن رصيد هذه الأموال عبارة عن مدخرات ترتبط بشكل عام بخطط الاستثمار ويمكن سحبها عند الحاجة.
ومع ذلك ، في حين كان هذا التفكير طبيعيًا لفترة طويلة للموظفين الوافدين في الكويت ، فقد تغيرت خطط استثمار مكافآت نهاية الخدمة في الفترة الأخيرة ، لا سيما بين المقترضين الوافدين الذين انتهت إقاماتهم أثناء تقطعت بهم السبل في الخارج بسبب فيروس كورونا السفر. قيود.
أفيد مؤخرًا أن البنوك المحلية تنوي ملاحقة الوافدين الذين تقطعت بهم السبل في الخارج بقروض غير مدفوعة وتأشيرات منتهية الصلاحية. وهذا يثير التساؤل حول فعالية النهج القضائي للبنك. كما هو الحال قبل الشروع في تحصيل الديون ، يجب على البنوك أيضًا مراعاة عدم وجود تعويضات إنهاء الخدمة وفقدان الوظيفة في الكويت.
وتجدر الإشارة في البداية إلى أن البنوك تمنح قروضاً شخصية مع تعويض نهاية الخدمة كضمان أو مقابل أصول مثل السيارات. في بعض الأحيان يحتاجون إلى المزيد من الضمانات مثل مواطن كويتي لتقديمها كمؤشر للقرض.
في الأيام القليلة الماضية ، ارتفع عدد الوافدين الذين انتهت مدة إقامتهم في الخارج إلى حوالي 160 ألفًا ، حيث يعيش الكثير منهم في البلدان المدرجة في قائمة الحظر البالغ عددها 34 دولة.
ومن المتوقع أن تزداد أعدادهم في الفترة المقبلة تماشياً مع خطط الحكومة لمعالجة الخلل الديموغرافي. السؤال الذي يطرح نفسه هو ما إذا كان بإمكان المغتربين تجنب الملاحقة المصرفية في الخارج ، من خلال محاولة المطالبة بمزايا نهاية الخدمة ، من الشركات غير المبالية بمحنتهم ، على الرغم من أن البعض حاول ذلك مبكرًا ولأسباب أخرى ، لكن لم ينجح.
وبحسب بيانات رسمية ، ارتفع إجمالي القروض الشخصية بمقدار 132 مليون دينار كويتي (0.8 في المائة) في أغسطس مقارنة بالشهر السابق ، حيث بلغ 16.69 مليار دينار كويتي ، فيما كانت الزيادة 259 مليون دينار كويتي (1.6 بالمئة) منذ بداية العام ، و 620 دينار كويتي. مليون (3.9٪) مقارنة بشهر أغسطس من عام 2019
سجلت القروض الاستهلاكية نموا قدره 38 مليون دينار (2.5 في المائة) خلال شهر ، لتصل إلى 1.557 مليار دينار في آب مقارنة بـ1.519 مليار دينار في تموز ، بينما ارتفعت 112 مليون دينار (7.8 في المائة) منذ بداية العام. عام و 261 مليون (20.1 بالمائة). مقارنة بالشهر نفسه من العام الماضي ، وفقًا للتقديرات ، تبلغ قيمة قروض المغتربين عمومًا حوالي 15 بالمائة من إجمالي محفظة القروض الشخصية.
بالنسبة للدائنين ، تعتبر مزايا نهاية الخدمة أول وأهم ضمان لمنح قرض شخصي. وبناء عليها يتخذ القرار ، وتتقرر الحدود القصوى للقرض ، والتي لا تتجاوز في أفضل السيناريوهات 25 ألف دينار كويتي ، بحسب تعليمات بنك الكويت المركزي.
يسعى الدائنون إلى تقليل مخاطر التخلف عن السداد على القروض في محافظهم الشخصية ، من خلال قصر منح القروض لموظفي قائمة الشركات المعتمدة ، وفقط على بعض المهن. نظرًا لأن معظم الشركات ملزمة بالوفاء بحقوق التوظيف ، فإنها مطمئنة إلى خيار تجميد مزايا نهاية الخدمة إلى مبلغ هذا الدين ، لكن البعض سمح بتوسيع الائتمان ، مما يجعل ضمانات العمل في بعض الحالات عملية صعبة للاسترداد القروض.
لا تواجه البنوك في كثير من الأحيان تحديًا مع المقترضين الذين يعملون في شركات معروفة. بناءً على العلاقة بين البنك والشركة (صاحب العمل) ، يقوم الأخير بإبلاغ البنك في حالة توقف الموظف عن العمل ، ويلجأ البنك إلى حماية حقوقه من خلال حجز مبالغ من مكافآت نهاية الخدمة. حتى يبدأ الموظف بعمل جديد أو يقوم بدفع أقساطه المستحقة.
أما إذا كانت الشركة التي يعمل بها هذا الموظف غير مدرجة في القائمة المعتمدة لدى البنك ، فلا يوجد التزام قانوني عليها بإبلاغ البنك بترك الموظف للوظيفة ، على أساس أن ذلك ليس من حقوقه ، وليس لديها التزام أخلاقي محدد تجاه البنك.
شطب المستحقات
ولعل ما يقلق الدائنين هو الشركات التي تستغل انتهاء صلاحية تأشيرات الإقامة لموظفيها ، خاصة إذا تقطعت بهم السبل في الخارج ، بشطب مستحقاتهم من دفاترهم ، في محاولة لتحسين ميزانياتهم ، عن طريق تقليص التزاماتهم ومن ثم تحسين هيكل الأصول الضعيف بالفعل. نظرًا لسلوك النوع الثاني من الشركات ، يحاول موظفوها ، وخاصة أصحاب الإقامة المنتهية صلاحيتها ، الضغط على البنوك لتحصيل مستحقاتهم من أصحاب العمل ، دون أن ننسى تحديث هذه البنوك بأنها وافقت على استخدام أموال نهاية الخدمة هذه. لسداد قروضهم.
علاقة محددة
ومن الناحية القانونية ، فإن الدائنين ، حتى لو فوضهم الموظف بالمهمة ، غير قادرين على إجبار الشركات على سداد ديون موظفيها ، على أساس أن العلاقة بينهم يحددها قانون العمل الذي لم يذكر هذا الالتزام. للبنوك.
ومن الناحية القانونية ، فإن الدائنين ، حتى لو فوضهم الموظف بالمهمة ، غير قادرين على إجبار الشركات على سداد ديون موظفيها ، على أساس أن العلاقة بينهم يحددها قانون العمل الذي لم يذكر هذا الالتزام. للبنوك.
كما أن الدائنين يدركون جيدًا أنه يجب عليهم تحمل مخاطر منح القروض للموظفين العاملين في الشركات غير المعتمدة. التوسع في الائتمان مطلوب ، ولكن لا ينبغي أن يكون على حساب المخاطر.
بشكل عام ، لا يمكن للبنوك أن تلعب دور المحامي للموظفين الذين لديهم تأشيرات إقامة منتهية الصلاحية تجاه أصحاب العمل ، على أساس أن هذه العلاقة خاصة ، ومن ثم يظل خيار الملاحقة القضائية قائمًا لمعالجة ديونهم المعدومة فقط ، إذا أي.
ما يهدئ المخاوف المصرفية قليلاً هو أن معظم البنوك تبنت منذ فترة طويلة سياسة ائتمانية لا تمنح تسهيلات للمهن التي تقل رواتبها عن 300 دينار.
ولعل ما يقلل من مخاطر التعرض لموجة من المتعثرين عن سداد ديون من حاملي تأشيرات إقامة منتهية الصلاحية ، والذين تقترب أعدادهم من 160 ألفًا ، أن جميع المؤشرات تشير إلى أن معظمهم حتى الآن ليس لديهم مؤهلات للحصول على قرض.
رواتب السكان
وبحسب البيانات السابقة الصادرة عن الإدارة العامة للإحصاء ، تبلغ نسبة الوافدين العاملين في القطاع الخاص نحو 1.4 مليون نسمة. وبلغت نسبة من تقل أجورهم الشهرية عن 180 ديناراً 59.29 بالمئة منهم.
وتبلغ نسبة من تتراوح رواتبهم بين 180 دينارا و 360 دينارا ما يقارب 24 في المئة ونسبة الذين تتراوح اجرهم الشهري بين 360 دينارا و 480 دينارا لا تتجاوز 5.79 دينارا بينما نسبة العاملين الذين يتقاضون اجر شهري قدره 480 دينارا فأكثر. حوالي 10.7 في المائة.
بمسح سريع لهذه الأرقام ، من المتوقع أن تنتمي شريحة كبيرة من الوافدين الذين انتهت صلاحية تأشيرات إقامتهم إلى فئة الرواتب المحدودة التي لا يمكن أن تكون مؤهلة للحصول على قرض.
 

: 8168

تعليقات أضف تعليقا

اترك تعليقا